Kaip pasverti – vartoti iš santaupų ar imti vartojimo paskolą
freepik.com nuotr.
Priimti sprendimą, ar geriau panaudoti turimas santaupas, ar kreiptis dėl paskolos, dažnam atrodo gana paprasta. Tačiau praktikoje tai yra vienas sudėtingesnių finansinių klausimų, nes jis tiesiogiai paliečia tiek dabartinę, tiek ateities finansinę padėtį. Renkantis vieną iš šių kelių, svarbu ne tik emocijos, bet ir skaičiai, ilgalaikės pasekmės bei tikslai.
Kada verta naudoti santaupas?
Santaupos yra tarsi saugumo pagalvė, kurią kaupiame tam, kad jaustume finansinį stabilumą. Jei norima įsigyti prekę ar paslaugą, kuri nėra itin brangi, santaupų panaudojimas gali būti logiškiausias sprendimas. Ypač tuomet, jei jūsų sutaupytos lėšos yra laikomos einamojoje sąskaitoje ir negeneruoja jokios grąžos. Tokiu atveju jų investavimas į konkretų tikslą suteiks daugiau naudos nei jų laikymas be jokios pridėtinės vertės.
Kitas aspektas – saugumo jausmas. Jei, panaudojus santaupas, jums dar liks bent trijų–šešių mėnesių išlaidoms padengti, tokia finansinė pagalvė išliks pakankama. Tačiau jei planuojamas pirkinys ištuštins visą rezervą, rizikuojate neturėti lėšų nenumatytiems atvejams.
Kada verta pasvarstyti paskolos galimybę?
Paskola gali būti racionalus pasirinkimas, kai norimas pirkinys ar paslauga yra didesnės vertės, o santaupų naudojimas pernelyg apsunkintų jūsų finansinį saugumą. Tais atvejais, kai palūkanų normos yra palyginti žemos, skolinimasis leidžia išsaugoti sukauptą rezervą ateičiai. Be to, mokant paskolą dalimis, galima išlaikyti stabilius mėnesinius finansinius srautus, o ne vienu metu prarasti didelę sumą pinigų.
Svarbu atkreipti dėmesį, kad vartojimo paskola nėra nemokami pinigai – ją reikia grąžinti su palūkanomis ir papildomais mokesčiais. Todėl būtina apskaičiuoti, ar jūsų pajamos leis patogiai vykdyti įsipareigojimus neaukodami gyvenimo kokybės. Jei paskolos įmoka viršys 30–40 % mėnesio pajamų, rizika tampa didelė, o tokį sprendimą derėtų dar kartą pergalvoti.
Kaip priimti tinkamą sprendimą?
Galutinį sprendimą reikėtų grįsti skaičiavimais. Palyginkite, kokią grąžą galėtumėte gauti, jei santaupas laikytumėte investuotąsias, ir kokios būtų paskolos išlaidos. Jei investicijos duoda didesnę grąžą nei palūkanos, gali būti prasminga skolintis. Jei priešingai – santaupų panaudojimas bus ekonomiškai efektyvesnis. Taip pat svarbu atsižvelgti į psichologinį komfortą. Kai kuriems žmonėms ramesnį miegą užtikrina tai, kad jie neturi įsipareigojimų bankui. Kitiems – tai, kad santaupos neliečiamos, nes jos suteikia saugumo jausmą.
Praktinis pavyzdys
Įsivaizduokime, kad šeima planuoja įsigyti buitinę techniką už 2000 eurų. Jei jų santaupos siekia 10 000 eurų, o jos laikomos sąskaitoje be palūkanų, panaudoti dalį šios sumos būtų logiška – rizika minimali, finansinis saugumas išlieka. Tačiau jei ta pati šeima turi tik 2500 eurų santaupų, visos sumos panaudojimas paliktų juos be rezervo nenumatytiems atvejams. Tokiu atveju paskolos pasirinkimas, net ir su palūkanomis, gali būti racionalesnis sprendimas, nes leidžia išsaugoti bent dalį finansinio saugumo pagalvės.
